没有人可以保证自己的事业能够一直带来稳定的进账，但是善于理财，却可以使个人账户上的数字持续增长。因此，随着个人财富的积累，经理人的理财意识也变得越来越强烈。

    经理人常用的理财工具包括哪些？在世界经理人网站所做的调查中，房产、股票和保险排在了前三位（如图）。

    具体到个人，由于所处环境和性格特征不一样，对理财的风险偏好也会有所不同，在投资组合里，房产、保险、基金等占的比例也各不相同。针对不同的偏好和需求，个人理财可分为激进型、平衡型和保守型三种。

    据中信实业银行的理财客户经理何晓燕介绍，激进型的经理人大多很年轻，他们偏好收益率高的产品，能够并且愿意承担风险，安全因素对他们并不是最重要的；保守型的经理人不大能够承担风险，安全是最重要的考虑；平衡型的经理人能够承担一定风险，在方案入口中要兼顾安全和收益。

    以下是年薪50万左右的三位不同需求经理人的方案。值得注意的是，目前能够提供个人理财方案的个人理财规划师（CFP）大多依赖于一家专业的金融服务机构，经理人应该多方比较，选择适合自己的方案。

保守型理财方案

家庭基本信息    叶先生和太太今年均是45岁。叶先生在某银行任支行行长，太太是一家外企的财务经理。他们的儿子今年13岁。

    投资偏好：叶先生夫妇趋于保守，认为没有必要为了追求过高的投资收益而冒太大的风险。

    资产状况：拥有人民币储蓄存款100万元，美元储蓄存款4万元，以及市值10万元的股票。拥有市值50万元的住房和一辆市值30万元的汽车。

    负债状况：无。

    收入状况：叶先生年收入约35万元，王太太年收入约15万元。无其他固定收入。

    支出状况：叶先生夫妇每年固定日常支出约为6万元，子女教育支出为3万元，车辆费用2万元。

    保障情况：叶先生夫妇参加了基本社会医疗保险。

    理财目标  置业计划：计划在郊区购置总价值200万元左右的排屋。

    子女教育计划：计划为儿子大学毕业后准备50万元的留学基金。

    购车计划：计划在购房后为太太购买15万元左右代步汽车一辆。

    养老计划：希望在退休后维持较高的生活水平。

    财务现状分析    叶先生目前支出水平较低，节余较多，叶先生的置业、子女教育、购车、养老计划在现有条件下是可以实现的。叶先生的家庭资产状况非常良好，总资产223万元，其中流动资产143万元，固定资产80万元，总负债为零，无还款压力。

    叶先生家庭资产变现能力较强，资产风险较小，但增值能力不强。流动资产中银行储蓄存款占比达93%，造成林先生资产预期总收益偏低，叶先生必须改变现有的流动资产投资组合，提高投资收益率。另外，为在退休后维持高质量的生活水准，叶先生夫妇现有的社会养老保险显然力不从心，应适当购买商业保险作为补充。

    理财建议    根据叶先生夫妇的风险偏好及家庭财务状况，从安全性、流动性、收益性考虑做出以下理财建议：

    1、留存银行资金，建议开立中信实业银行的具有"理财宝(R)"账户套餐功能的中信卡。"理财宝(R)"账户套餐功能可以让客户享受定期存款的收益又可实现活期存款的便利。选择银行为其定制的"20%三个月、30%六个月、50%一年"的理财套餐，其理财宝存款年收益率将达到1.8_99%。

    叶先生在账户内的存款主要用于日常收支周转。如果叶先生需要出国，还可以通过中信出国金融服务中心，一站式办理各项金融业务。

    2、在购房、购车前可将100万元银行存款申购货币式基金，近期货币式基金的七天收益率达到2.5%（年化收益率）左右，无手续费又可免税，使用资金时只要提前3天赎回即可，让资金在保持高流动性的同时又可产生高收益。

    3、4万美元存款可转存期限较长的外汇结构性存款，如果年收益4%，单利计算10年后本息也可达到5.6万元，折成人民币距离实现儿子50万元留学基金的目标不远了，需提醒的是，在这期间需要经常关注汇率和利率的变动，及时调整，降低汇率、利率风险。

    4、近期股市回暖，叶先生可以适时将股票变现，投资开放式基金，今后每年的流动资产可以按照10%、30%、30%、30%比率在中信"理财宝（R）"存款账户、股票型基金、债券型基金、货币式基金中分配，如果市场上向私人发行资金信托计划，在风险可控的前提下可以进行适当的投资，以取得较为稳定的高收益。

    5、叶先生购买200万元房产时可首付60万元，余下部分140万元建议分10年还清，月还款14,876.56元，贷款利率为5.04%。如果运用公积金贷款进行组合贷款可降低费用，目前6到30年的公积金贷款利率为4.05%，比购房商业贷款利率低0.99%。

    另建议叶先生在迁入新居后将原有住房出租，租金收入较为稳定，可以作为新房按揭的部分还款来源。

    6、建议购买太平人寿公司的15年期满堂年金保险（分红型）与太平青年金保险（分红型）产品组合保险，连续缴费15年，每年20,000元；购买太平人寿公司的安宁重大疾病长期健康附加险，连续缴费10年，每年缴费18,000元。

激进型理财方案

家庭基本情况    梁先生是某私营企业总经理，39岁，年收入50万元，未来收入有不确定性；妻子在事业单位工作，38岁，年收入约5万。两人均健康状况良好。有女儿8岁，小学二年级学生。

    其家庭资产负债及收支情况如本页表格所示。

    梁太太在一个事业单位工作，有基本养老和补充养老保险，目前仍是公费医疗，没有医疗保险（单位准备参加基本医保，并建立补充医保）；梁先生投保了10万元大病医疗保险、10万元（交通意外20万元）意外险和住院报销型保险（限额1万元）；儿子投保了5万元的泰康的常青树（返还型）保险、5万元重大疾病保险和住院报销型保险。

    理财目标   1、将闲置资金用来投资，并期望能获得高回报。

    2、希望退休后享受高品质生活。

    理财建议    通过风险承受力测评，梁先生属于激进型投资类客户，具有相当的风险承受能力。

    梁先生目前的家庭财务状况还可以，住房、汽车等大项已支出，并很有投资头脑，抓住了这几年的投资热点：房地产。目前投资收益已有50余万元，投资收益率高达100%。

    由表中得出，梁先生的每年盈余为年收入60.8万-年支出22.74万＝38.06万元，由于家庭近期无大项支出，可以做中长期的投资，以获得良好回报。

    ;1、保障方面，丈夫作为家中主要经济支柱，现有保障不足以抵御风险，其保障额下限为年收入60万元，即大病保险和意外险各加保50万元，考虑到大病险的特点和梁先生的年龄，可选择安宁附加重疾险及意外险，15年缴费，每年增缴保费为2.85万元。

    为了保证梁先生在退休后仍有较高的固定收入，建议购买分红型商业养老保险如"福满堂"，同样采取15年缴费，约定60岁领取，年缴保费10万元。梁先生可以在60岁时一次性领取累计分红，之后每年可领取养老金9.8万元直至百岁，再加上社会养老保险，应该可以享受幸福美满的老年生活。

    2、保障完善的前提下，可考虑剩余资金的投资。投资一定要走两头，比如说高端房地产，总会有一批高端人群去使用和租住。这批人对钱是不太敏感的，一些国外机构的驻地人员有高额的房补津贴，租金基本上会有保障。所以说，高档房地产是高投入、高回报，并且风险相对来说比较小，在目前手头资金不紧张的情况下，不考虑出售排屋，继续持有。

    3、30万元的活期存款，建议20万元投资开放式基金，70%购买股票型基金如广发聚富、申万巴黎等，30%购买到期保本型基金。需要注意的是应经常与银行理财经理联系，以决定每次基金买入的时间点；更重要的是要将基金投资所得红利再次投入，以在相当时间内产生巨大的复利效应。建议将每月的盈余转换为货币型市场基金如南方现金增利或华安现金富利，在保持资金流动性的同时可获得定期存款的收益。当积累到一定值时，可以每1万元为一个单位，进行持续、长期性的开放式基金投资，如德胜小盘、广发聚富等，具体品种及购入时间可参考银行理财经理所提供的建议。

    投资时注重两个原则，即复利原则与时间原则，也就是将基金分红进行再投入，不为一时的涨跌所动，让时间来帮你实现利润最大化。

    剩余的10万元定期存款可考以虑投资字画，有一个说法"盛世字画、乱世黄金"，随着岁月的流逝，投资可望获得高额收益。客户还持有5万美元，如有时间和精力可考虑投资外汇买卖，否则建议购买银行推出的短期外汇理财产品，安全、收益高，一般一年期可达2.2％，而银行一年期存款只有0.56％。

    4、以10年为一个投资周期，为子女的教育费用做好充足的准备。

平衡型理财方案

家庭基本信息    张先生是某房产公司总经理，年收入达50万元，妻子是外企高级顾问，年收入约16万元，两人均是硕士研究生并且健康状况良好。有一儿子14岁，正在读初一。单位给本人及子女均已投了人身意外保险, 社会医疗保险, 养老及失业保险。

    有一定风险承受能力，找不到理想的投资渠道，尝试过股票、基金、债券，都无法达到年收益15%的期望，平时很忙，没法炒股炒汇。

    家庭资产负债及收支情况如本页表格所示。

    理财目标   1、希望能够将部分现金进行高回报的投资, 周期长短均可。

    2、希望能够对部分资财的稳健升值进行安排。

    3、希望能进行投资获得长期稳健回报以备退休后还有较高固定收入。

    4、希望能在两年内购买第二辆车,车价在25乣45万元之间；希望五年内能购买200乣400万元的别墅。

    理财建议    通过风险承受力测评，该客户有一定的风险承受能力。

    张先生一家现有净资产为174万元，现有流动性资产为107万元，年盈余为年收入66.4万元-年支出52.12万元＝14.28万元。

    1、支出中教育费28万元/年应为非经常性支出，以后两年该笔费用支出可用于购车。

    2、从流动性资产组合看，张先生对资金的安全性还是相当注重的，但只要控制在一定比例内，还是可以进行高风险性的投资，建议以20万元为限，委托专家进行期货投资，投资成功五年内可以实现购买别墅的目标，投资失败也不会对资产结构有大的影响。

    3、根据按揭还款额和贷款余额，可发现张先生将在3年内还清贷款。3年后客户的现金流将非常充裕，可选择货币型市场基金（如南方现金增利或华安现金富利），为儿子未来出国留学做好充足的储备。

    4、债券及债券型基金共30万元，均为稳健升值型品种，但是在未来加息的预期下，建议逐渐卖出债券型基金，保留20万元债券。建议将卖出获得的资金10万元和定期储蓄中的30万元购买货币型市场基金，在保持资金流动性的同时可获得高于定期存款的收益。适当情况下可在银行理财经理的建议下购买信托产品20万元，目前年收益可以达到5%以上。

    5、为了保证资本金的增值，偏股型基金及股票规模可控制在30万左右；由于张先生没有时间和精力炒股，建议将手中的股票逐渐转到股票型基金，中长期持有，并注重复利原则与时间原则，不断增加基金份额，让时间帮他取得更大的收益。

    6、为了保证张先生在退休后仍然有较高的固定收入，建议购买分红型商业养老保险，如"福满堂"，可以采取15年缴费，约定60岁领取，年缴保费10万元。张先生可在60岁时一次性领取累计分红，之后每年可以领取养老金9.15万元直至百岁，再加上社会养老保险，应该可以享受幸福美满的老年生活。

    虽然公司已为客户投保社会医疗保险，但作为家庭的顶梁柱，医疗保障尤其是重疾保障明显不足，建议附加重疾保险及意外险保额各为50万元，15年缴费，年交保费3.05万元。

    本文理财方案由中信实业银行杭州分行凤起支行贵宾理财中心提供，有删减。文中为近期的理财建议，将来应针对情况随时修正计划，防范风险。

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