随着经济的发展，中国老百姓的保险意识日益强烈。但很多市民仍对“死缠烂打”的保险代理人没什么好感，甚至有些人将“卖保险的”和传销等同起来。事实上，购买保险的渠道并非只有通过代理人一种，现在，银行、邮局、保险经纪人、保险代理公司甚至网上都可以买到保险，我们不妨将这些渠道作一个对比，看看它们各自的优劣是什么。

　　保险代理人仍是首选

　　保险代理人是目前老百姓购买保险最主要的渠道，有数据显示，九成以上的消费者通过代理人购买保险。改革开放前，我国的保险公司都是柜台销售，坐等客户上门。1992年，友邦保险在国内率先引进了保险代理人制度，通过一对一与客户接触的方式迅速改变了保险销售的方式，也使越来越多的老百姓了解了保险。由于代理人制度十分契合中国社会"重人情、靠关系"的传统，目前国内绝大多数保险公司都依赖自己的代理人队伍销售保险。有些代理人还在网上建立起了个人门店。

　　保险代理人通常会比较熟悉本公司险种的特点，从而能够针对客户不同的职业、年龄、家庭结构等因素，向客户介绍合适的险种，一些有经验的代理人还会帮助客户评估风险结构，入口比较完善的保障方案。同时，选择通过代理人购买的另一大好处是可以得到续期、理赔等售后服务，形成长久的合作关系。"代理人都是提供一对一的服务，而且是终身负责，这是其他渠道无法比拟的。"业内人士如此评价。

　　不过，由于保险代理人的收入通常与销售业绩挂钩，再加上自身素质良莠不齐，有的代理人对险种条款一知半解就登门拜访，有的则会夸大保险责任来欺骗投保人，甚至私吞客户保费的案例也时有耳闻，这大大损害了保险业整体的美誉度，使很多人对保险代理人避而远之。 而且，由于目前保险公司对代理人提供的保障很少，代理人对公司的归属感不强，流动性很大。不少消费者会发现买了保险后过了一段时间，自己的代理人就找不到了，所购买的保单也成了“孤儿”。

　　实际上，代理人销售是建立在双方信任的基础上，老百姓无需"看不起"保险代理人，建议在通过这种方式购买保险时，找那些为自己亲戚、朋友服务过的代理人，最好做到"知根知底"，在充分了解对方职业道德和专业素养的基础上再作购买。

　　银行购买方便但险种有限

　　某保险公司银保部负责人告诉记者，通常在银行销售的保险是入口比较简单，消费者容易理解的储蓄、分红型保险，而需要仔细研究条款的健康险、长期寿险等产品，在银行柜台上很少见到。她说：“在银行买保险十分方便，可当场签合同，而且在费率上通常会低一些。”

　　不过，受到银行销售的限制，银保产品的种类没有通过代理人买选择面那么广。而且在日后的服务上也肯定会受到限制，投保人出险需要理赔时，通常只能自己去找保险公司，无法得到代理人的帮助。

　　需要提醒消费者的是，在购买银保产品时，万万不可将保险公司和代销银行划等号。由于保险产品是通过银行销售的，很多对银行信誉有着天然信赖心理的消费者不自觉地将银行与保险公司挂上了钩，再加上一些销售人员不负责任的误导，不少消费者误认为保险的收益将有银行作保证，便没有仔细阅读保险条款。这样做带来的危害就是，当消费者急需用钱时，只能按保单的现金价值退保，非但享受不到分红收益，甚至有损失本金的危险。事实上，保险公司与银行间只是合作关系，银行只提供销售渠道赚取手续费，并不承担任何的担保责任。 更实际的说法就是，银行、邮政储蓄等只是具备保险兼业代理资格的机构。

　　建议投保人尽量去银行的个人理财中心购买银保产品。一般来说理财中心的客户经理大多经过一定的保险业务培训，具备相应的专业知识，可以根据消费者的具体情况提供有针对性的服务，并对消费者的问题作出准确的回答。而投保人也需仔细阅读保险合同条款，明确产品的特点、投保人的权利和义务、交费方式等。这样才能做到心中有数，以免上当受骗。

　　保险代理公司产品多

　　随着销售制度的发展变化，也为了节约经营成本，目前一些新成立的保险公司，已经不再采用代理人销售制度，转而将销售功能外包给专业的代理公司。如营业不久、未设代理人岗位的中意人寿上海分公司就在2月底与上海丰盛保险代理公司签约，希望助丰盛专业化的组织及人力，在市场上推出一系列的个险产品。

　　与一个保险代理人只能代理一家保险公司产品的制度不同的是，这些专门的保险代理公司，可以销售不同公司的产品。这类公司与兼业代理的银行又有所差异，他们可以代理各种类型的保险产品，而不仅仅局限于条款比较简单的储蓄型和分体育海报入口公司红型险种。同时，规模较大的保险代理公司还可以同时进行财险和寿险的销售业务。

　　这类专业代理公司中的佼佼者，还进一步发展成为了“保险超市”，其中以合泰保险超市最为典型。在这样的保险超市中，个人消费者可以选择购买家财险、车险、意外险、寿险、投资理财险等各类产品，构成所谓的"一站式服务"。而且他们会无偿为客户提供代理理赔等各项售后服务，在价格上也会更有优势

　　专业保险代理公司或超市的产品较多，选择余地较大，而且不向消费者收取任何咨询和服务费用。这两点还是比较吸引人的。但由于各家保险公司代理费高低不同，保险代理公司的业务员在推荐产品时难免会有所偏好。

　　保险经纪人更客观

　　买东西讲究“货比三家”，但通过代理人买保险就很难做到这一点，代理人只会推荐本公司的产品，而且通常“报喜不报忧”，这让很多消费者无法接受。与保险代理人相比，保险经纪人通常了解多家保险公司的产品，会帮消费者比较各个险种的优劣，相对而言更容易为客户选择最合适的保障组合。

　　一般保险经纪公司都有自己的一套数据库系统，里面有各家保险公司的几百款详细产品信息，经纪人通常会对投保人的风险进行认定和评估，确定其投保需求，并提出风险管理的建议。这套服务需要支付一定的小额费用。

　　“具体来说，保险经纪人代表客户的利益，是客户的保险购买咨询顾问。而保险代理人代表保险公司的利益，帮助保险公司向客户销售保险产品”在“上海热线”网站中小有名气的保险经纪人胡先生说。

　　需要提醒的是，保险经纪名义上是“经纪人”，应该为投保者着想，向投保者收费。但由于保险经纪在我国的发展历史还不长，规模也有限，目前很多经纪公司仍然在业务拓展过程中收取保险公司给予的销售佣金。在这样的收费模式下，保险经纪在推荐产品是可能偏向与自己关系最密切的保险公司，从而形成“保险经纪公司”与“保险代理公司”无差异的现象。因此，消费者事先需要甄别保险经纪人的信誉和规范性。